Menu
RSS

Системы финансовой защиты от катастроф

PC: Сегодня, говоря о природных катастрофах, мы имеем в виду не только силы природы, но также и человеческий фактор. Чело­веческий фактор становится всё более различимым - в отношении климатических изменений - в част­ности это проявляется посредством индуцированного климатического изменения (парникового эффекта), однако кроме этого мы наблюдаем его в ряде различных природных катастроф, в качестве последствий человеческой деятельности, повы­шающей степень подверженности людей и имущества перед этими рисками. Такая подверженность выражается не только в получении ущерба населением от природных событий, но и в средствах, затрачи­ваемых населением на восстанов­ление после катастрофы.

Фактически, с точки зрения со­циальной, политической и эконо­мической, имеет смысл говорить о природных катастрофах, если брать во внимание вышеупомянутый человеческий фактор, который пока ещё не является конечным звеном в последовательности катастрофы, в отношении жертв, но является об­условливающим фактором подвер­женности и даже агентом, вызы­вающим климатическую реакцию, выливающуюся в катастрофы.

В последние три десятилетия ущерб от природных катастроф значительно возрос и стал угро­жающим. В целом совокупность экономических и страховых затрат на возмещение ущерба выше в странах с более высоким уровнем развития, так как размер ущерба значительно больше, и страховой рынок более развит. Однако в отно­сительном выражении (например, если определено отношение ущер­ба к ВВП) природные катастрофы несут больший урон экономикам менее развитых стран, которые к тому же имеют более низкий объ­ём для восстановления и недо­статочный доступ к финансовому механизму (включая страховое покрытие), который бы предоста­вил возможности восстановления. К этим странам относятся также те, что несут большие человеческие потери в результате природных катастроф.

Причина увеличения ущерба кроется в ряде факторов, ко­торые тем или иным способом соотносятся с вышеупомянутым человеческим фактором. С точки зрения страхования, среди ос­новных факторов, определяющих увеличение ущерба, подлежащего рассмотрению страховщиками и перестраховщиками, можно упомянуть: увеличение количества населения и выпускаемых товаров, увеличение стоимости имущества, большее проникновение страхова­ния, постройка на подверженных территориях жилых домов, про­изводств, мест отдыха, недостатки планировок городов, регулиро­вание использования земель и управление окружающей средой, растущее влияние климатических изменений.Стоит добавить во многих случаях неглижирование рисками, представляющими угрозу каждому определённому обществу, также отсутствие культуры приня­тия превентивных мер.

После возникновения стихийно­го бедствия возвращение к нор­мальному существованию общества может быть очень дорогостоящим, так что необходимы адекватные и достаточные финансовые ресур­сы, необходимые для поддержки способности к восстановлению и реконструкции. Источники таких средств бывают двух видов: ме­ханизм по оказанию помощи и финансирования рисков, который, в свою очередь, состоит из страхового покрытия (страхование и перестра­хование) и/или альтернативных переводов риска, не исключая само­страхования (кэптивов).

Сталкиваясь с катастрофой, правительства часто оказывают­ся вынужденными использовать значительное количество государ­ственных ресурсов для восстанов­ления жизненно важных структур страны как можно скорее и в целях обеспечения облегчение потерпев­ших. В некоторых случаях страны, не имеющие этих ресурсов, и в основном это наименее развитые страны, считают, что они должны искать международную помощь со стороны других стран, между­народных организаций и неправи­тельственных организаций.

Что касается государственных ресурсов на реконструкцию, кроме средств, используемых для вос­становления структур и основных услуг, помощь, предоставляемая потерпевшим (предприятиям и частным лицам), направляется через прямые пожертвования или с помощью льготных кредитов, имеющих очень низкий уровень процентных ставок или без про­центов вовсе - применяются, с пролонгированными сроками погашения. В большинстве стран такая помощь предоставляется от случая к случаю, за счёт средств, предоставляемых на основании критериев распределения, кото­рые будут применяться на "спе­циальной" основе.Тем не менее другие страны имеют конкретные механизмы с их соответствующими правилами и административными системами, с помощью которых бюджетные выплаты направляются в соответствии с объективными параметрами. Например, Австра­лия (Организация поддержки после стихийных бедствий - счет НРОМ), Австрия (Katastmphen/OMB), Бель­гия (Forul де Catamites), Канада (Accords d'aidefinanciere en cas de catastrophe - AA FCC), Норвегия (Statens Naturskadefoiid), Соеди­нённые Штаты Америки (Small Business Administration), и т. д.

Государственная помощь, без сомнения, осуществляется в ответ на реальные потребности. Однако кроме ситуаций дискриминации и утилизации в соответствии с крите­риями политической целесообраз­ности, когда может применяться менее институциональная помощь (например, на индивидуальной основе), такая помощь имеет две основные проблемы:

1) восстановление средств из государственных бюджетов может быть затруднительным в случае значительно высокой степени по­вреждения от стихийных бедствий;
2) факт наличия гарантии полу­чения государственной помощи в случае стихийных бедствий часто тормозит ответственность потен­циальных потерпевших, чтобы защитить свою собственность, от­сутствием мер по снижению риска и отказом от страхования.

Специфические особенности стихийных бедствий, рассма­триваемые в качестве риска, с непредсказуемым поведением в сравнении с прочими застра­хованными рисками в связи с их низкой частотой (возникновения) и высокой интенсивностью (объ­ёмом потерь) требуют конкретных страховых решений. Решения, ко­торые при идеальном техническом подходе должны гарантировать достаточную финансовую ёмкость и эффективное управление убытками (при большом числе требований, сосредоточенных в течение корот­кого периода времени), стремясь обеспечить покрытие для наиболь­шего числа страхователей (об­ширная mutualisation) по наиболее доступным ценам, и исключающие типичные риски покрытия такого рода: неблагоприятный отбор и моральный риск.

Страховые рынки в некоторых случаях с участием государствен­ных администраций (в той или иной степени в зависимости от случая) пытались обеспечить стра­ховое покрытие рисков стихийных бедствий в отношении конкретных обстоятельств каждой страны, при­нимая во внимание такие аспекты, как уровень их экономического и социального развития, структуру и размер национального страхово­го рынка, страховую культуру, наи­более угрожающие виды рисков, истории убытков, восприятия риска и т. д. Неоднородность ситуации в различных странах объясняет разнообразие страховых решений и конкретных систем для покрытия от стихийных бедствий, которые встречаются в международной сфе­ре. Различия влияют практически на все элементы покрытия, некоторые из которых кратко описаны ниже:

- Участие частного рынка и различные сферы деятельности правительства.
Существует широкий спектр воз­можностей: эксклюзивность рынка, государственная монополия или

различные формы государственно- частного сотрудничества в различных формах. В свою очередь обще­ственное участие может возникнуть в решениях прямого страхования и перестрахования или с альтернатива­ми канала рисков к рынкам капита­ла (облигации, связанные с риском катастроф). Более того, обществен­ное присутствие может принести с собой ограниченную и неограничен­ную государственную гарантию.

- Обязательное покрытие.
Когда покрытие предостав­ляется частным рынком, в целом аквизиции являются доброволь­ными, с некоторыми исключени­ями как в случае Норвегии. Когда присутствует общественное участие в страховании, то обычно покрытие является обязательным. Обязатель­ность может быть связана либо с собственностью имущества (недви­жимости), либо с покупкой полисов в определённых секторах(как пра­вило, страхование от пожара). Ис­ключением может быть, к примеру, покупка покрытия по Национальной программе страхования от наводне­ний (NFIP) в США, так как данное покрытие является добровольным.

- Покрываемые риски.
Обычно здесь может быть 3 си­туации: узкоспециализированное страхование (покрытие единичных рисков, таких как ураган, наводнение, землетрясение), закрытое смешанное страхование (покрывается опреде­лённый список событий), открытое покрытие (нет исчерпывающего пе­речня покрываемых рисков, включая покрытие всех опасностей, которые могут привести к катастрофе).

- Расчёт премии.
Цена покрытия (премия или расходы) может быть установлена в фиксированной сумме или приме­няется процент к сумме основного полиса или к сумме застрахованного капитала. В свою очередь премии могут изменяться в зависимости от риска (в соответствии с зонами) или может быть установлена единая премия для всей территории.

- Покрываемый ущерб.
Большинство систем покрывают только непосредственный мате­риальный ущерб, хотя существуют случаи, когда покрытие расшире­но для покрытия потери дохода. Испанская система включает вред, причинённый личности, наряду с вышеупомянутыми покрытиями.

- Покрываемое имущество.
Наряду с системами, покрываю­щими ущерб жилому, коммерче­скому, промышленному имуще­ству, другие системы покрывают исключительно ущерб домам (как правило, включая движимое иму­щество во всех случаях).

- Лимит возмещения.
Несмотря на то, что есть систе­мы, финансируемые государствен­ной гарантией, которые покрывают ущерб без лимита возмещения, обычным случаем является то, что даже если такая гарантия сущест­вует, лимит возмещения устанавли­вается. Он может быть определён как максимальная сумма возмеще­ния за единицу жилой недвижи­мости или глобальный максимум по случаю, или комбинированное значение по полису и по случаю.

- Официальное объявление стихийных бедствий.

В некоторых системах возме­щение по стихийным бедствиям обусловлено официальным объ­явлением стихийного бедствия пра­вительственным органом. Данное объявление обычно делается, если большое количество требований, которые связаны с минимальной географической протяжённостью и определённой степенью причи­нённого вреда, покрыты. Однако в случае Испании такое официальное объявление не требуется и покры­тие не обусловлено протяжённо­стью и сумой ущерба.

- Стабилизационные резервы.
Из-за значительных сумм воз­мещений, к которым могут приве­сти стихийные бедствия и которые требуют доступность значительных финансовых ресурсов, некоторые страны позволяют создание инст­рументов для аккумуляции средств через стабилизационные резервы, которые подлежат льготному на­логообложению. Однако эта воз­можность предоставлена не во всех странах, что делает аккумуляцию очень обременительной.

Большинство последних созданных систем (Карибская, Мексиканская, Румынская, Тай- ванская, Турецкая) включают новые элементы страхования в соответствии с новыми предложе­ниями, которые позволяют про­должающееся развитие страхового и перестраховочного рынков, а также других финансовых инстру­ментов как альтернативы тради­ционных покрытий. В дальнейшем особое внимание следует уделить международному сотрудничеству в последних инициативах по страхо­ванию в целом с финансированием Всемирного банка, но даже при поддержке, предоставляемой тре­тьими странами, как это осущест­вляется в Карибской системе.

На протяжении года мы будем знакомить наших читателей с опы­том различных систем катастрофи­ческих рисков.


Источник: Журнал «Рынок Страхования»

 

Поделиться с друзьями в социальных сетях!

Комментарии   

0 #2 Eulah 08.05.2017 15:30
I am so happy to read this. This is the kind of manual that needs to be given and not the accidental misinformation that's at
the other blogs. Appreciate your sharing this best doc.
Цитировать
0 #1 manicure 03.05.2017 09:27
This post will assist the internet visitors for building up new
blog or even a weblog from start to end.
Цитировать

Добавить комментарий


Защитный код
Обновить