В конце сентября вся страна наблюдала за судьбой пятерых казахстанцев, которые попали в жуткое ДТП в Турции. Оказание им медицинской помощи в стране пребывания осложнялось тем, что они выехали в Турцию без страховки.
Однако даже наличие страхового полиса вовсе не означает полной и всесторонней безопасности пребывания за границей. Законодательство в данном случае выглядит весьма либерально, сами же туристы, как правило, ведут себя в этом вопросе крайне беспечно. О том, как нужно страховаться при выезде за рубеж, на что обращать внимание и как вести себя при наступлении страховой ситуации – наша беседа со страховым омбудсменом Казахстана Андреем Коповым.
- Андрей, давайте начнем с того, обязывает ли государство всех выезжающих страховаться, чтобы не возникало такой вот неопределенности, как с попавшими в ДТП в Турции.
- Предлагаю начать с другого – определиться, что такое страховка для выезжающих за рубеж. Это страховка от непредвиденных расходов, связанных с несчастным случаем и обращением за медицинской помощью. Для чего она нужна? Покупаете ли вы готовый тур, летите ли самостоятельно - при покупке страхового полиса обязательно надо понимать, зачем он вам.
Очень часто он необходим для получения визы - многие страны требуют оформления страховки на период нахождения в стране: нет полиса - в визе могут оказать. Если полис вам нужен только для этого, вы можете ограничиться покупкой минимального пакета, но при этом понимать, что все риски при несчастном случае берете на себя.
Если же турист понимает, что ему нужна полноценная страховка от всяких непредвиденных расходов, тогда надо выбирать полис с более широким перечнем рисков.
- С осознанием это понятно. Но есть ли у нас требование о страховке при выезде за рубеж на законодательном уровне? Я этим летом выезжал в Турцию, и туроператор сказал, что страховку я могу и не покупать.
- Закон «О туристской деятельности в РК» гласит, что «…в случаях, предусмотренных международными договорами, законодательством страны временного пребывания, турагент реализует туристическую путевку, предполагающую выезд за границу, при условии предоставления туристом свидетельства о страховании жизни и здоровья». Получается, есть страны, которые требуют наличие страховки, есть, которые не требуют. Если выезжали в страны Шенгенской зоны, то знаете, что там визу без подтверждения о наличии страховки не дадут. Страны же, с которыми у нас безвизовый въезд, в законодательстве не фигурируют.
- Однако часто можно столкнуться с тем, что страховка при наступлении страхового случая вовсе не означает бесплатной медпомощи. Возвращаясь к моей поездке, у страховки оказался очень узкий спектр действия: она не действует, если травма получена в состоянии алкогольного опьянения или в результате рискованного поведения (дайвинг, катание на аквабайке и пр.), случай отравления пищей доказать будет очень трудно. А для чего она тогда нужна?
- То, что вас туроператор предупредил, - это было честнее, чем если бы он этого не сделал.
Для выезжающих за рубеж туристов страховой продукт, предлагаемый туроператорами, действительно достаточно узкий: буквально небольшой перечень рисков, которые он покрывает, и очень длинный список исключений из этих рисков. Туроператор, чтобы сделать стоимость своего продукта как можно дешевле (а страховка в него включается), покупает именно минимальный полис – что-то около $1 в сутки. Все дополнительные расширения чего-то стоят. Поэтому условия страхования надо очень внимательно изучать.
- И на что обращать особое внимание?
- Ну, например, надо обратить внимание на то, что большинство полисов гарантирует лечение только внезапных заболеваний. Очень часто отказы страховых организаций о возмещении затрат на лечение происходят по причине того, что у застрахованного не внезапные заболевания, а обостряется хроническое заболевание – а это может быть связано с изменением часового поясов, климата, питания, нагрузок при перелете. Человек попадает в больницу не за бесплатно, бесплатно туристов не лечат. А потом при обращении за возмещением ему указывают, что хронические заболевания – это исключение.
Что касается состояния алкогольного опьянения, это тоже надо разграничивать. Бывает, что человек выпивает, ведет себя развязно и, в конце концов, прыгает в бассейн, в который еще не залили воду – такие случаи описаны. А бывает, что человек выпил немного накануне, а на другой день получил травму, которая с его состоянием вообще никак не связана: не дай Бог, кирпич на голову упал. Тогда такой случай требуется доказывать, а бремя доказательств лежит на застрахованном лице: необходимо доказать и наступление страхового случая, и размер причиненного ему вреда, чтобы получить выплату.
Если говорить о рискованном поведении во время отдыха, на экскурсиях, то экскурсия экскурсии рознь. Действительно, есть экскурсии, связанные с повышенным риском: поездка на мотобайке, квадроцикле, дайвинг, рафтинг. Эти риски, как правило, идут в исключениях. Однако, если вы предполагаете, что будете отдыхать именно так – попросите туроператора или страховщика, чтобы они включили покрытие на занятие опасными видами спорта.
Немаловажно обратить внимание на сумму страхового покрытия, которая прописывается в полисе. Если стоимость лечения превысит эту цифру (а такое бывает при сложных травмах), то недостающую сумму турист оплачивает сам.
Ну, и само собой разумеется, что надо внимательно знакомиться с условиями страхования. Мелко написано, непонятно – необходимо задать вопрос, уточнить. У нас сейчас есть страховые компании, заключающие договоры посредством интернет-ресурсов – и это может быть удобнее: вопрос и ответ идут в письменном виде.
- То есть расширение спектра страховых случаев – это реально?
- Да, и если вы изъявите такое желание, то страховая компания сделает вам полис исходя из потребностей. Можно будет рассчитывать и на качественное медобслуживание, и на максимальное возмещение затраченных средств. Все это прописывается в условиях договора.
Скажу про себя: я давно путешествую самостоятельно, причем стараюсь вести активный отдых, и всегда приобретаю расширенный пакет, чтобы потом у страховщика не было оснований отказать мне в выплате, потому что я не туда нырнул или не там прыгнул. Но надо отметить, что это - не дешево.
- Вы сказали о доказательстве страхового случая. Этим должен заниматься сам турист?
- Да. Если вы попадаете в такую ситуацию, сбором документов необходимо заниматься с самого начала, ведь даже «скорая» бесплатно не приезжает (в Турции это может варьироваться до $100, а в других странах и более – и надо брать копию счета). Вообще же надо сразу ставить в известность ассистирующую компанию (у страховых организаций есть такие партнеры, так называемые assistance, и их телефоны всегда указываются в страховом полисе) – чтобы сотрудник приехал, дал консультацию, направил в то лечебное учреждение, с которым заключен соответствующий договор. Это может быть и менее затратно, и более качественно.
- Давайте разберем детально приведенный вами пример: упал на голову кирпич - что делать?
- Первое: вызывается полиция, составляется протокол по факту, он регистрируется, делу присваивается номер, проводится расследование, откуда взялся этот кирпич и правомерно ли в том месте находился пешеход.
Второе: пострадавший доставляется в лечебное учреждение. Там, естественно, по всем правилам составляется история болезни: что произошло, каким было лечение. При выписке эти бумаги нужно забрать. Также выставляется и счет: за скорую, за осмотр врача, за перевязку, за уколы, за капельницу и т.д. Если вам не дают оригиналы документов – сделайте хотя бы фотографии на смартфон.
Вместе с этим нужно взять визитку врача (вдруг страховщики захотят с ним связаться и уточнить, почему он назначил дорогой препарат, а не более дешевый аналог), сфотографировать лекарства, сам процесс лечения, вывеску клиники, где находился потерпевший. Правда, это возможно, когда турист в сознании. Ну, а когда пациент без сознания – представители госорганов обычно вызывают консула.
- А если имело место отравление?
- Это сложнее, но в любом случае не надо заниматься самолечением. Вызвать «скорую», сказать, что не ел ничего, кроме отельной пищи – тогда отель подвергается проверке. Если обедал в ресторане – остается чек, и надо этот чек показывать медработникам, что затем должно быть указано в истории болезни.
А вот если турист питался непонятно чем, в домашних условиях – это скорее всего будет исключением.
- Существует известная «пугалка» гидов туроператоров практически во всех странах: не покупайте экскурсии на стороне, потому что на них не распространяется страховка…
- Если в страховом полисе написано, что защита не распространяется на экскурсии, приобретенные в организациях, не имеющих лицензии на данный вид деятельности, надо быть осторожнее. Кстати, этот вопрос можно адресовать и отельным гидам: а они подобную лицензию имеют? Если же в полисе про экскурсии нет ни слова, по идее страховая защита распространяется в любом месте страны пребывания, где бы вы там ни находились.
- Итак, я собрался за рубеж и хочу получить как можно больший пакет услуг. С кем оптимальней вести переговоры - с турагентом или непосредственно со страховой компанией?
- Я бы рекомендовал обратиться в страховую организацию. Но, во-первых, надо выяснить, занимается ли данная компания страхованием туристов (по данным Нацбанка РК, из-за высокого уровня убыточности данного класса страхования из 17 страховых организаций, обладавших лицензией на этот вид страхования, 10 ее сдали – КазТАГ).
Во-вторых, надо смотреть, какая у этой страховой организации ассистирующая компания, то есть представлена ли она в стране пребывания. Ну, условно: вы выехали в Турцию, а ассистирующая компания находится в России и вам дается только российский номер. Удобнее, если офис ассистентов будет в Турции – дешевле позвонить, представитель может приехать на место, а не консультировать по телефону, может быть обеспечена круглосуточная поддержка.
После этого, покупая путевку, можете смело говорить турагенту, что страховку приобретаете самостоятельно.
- Если страховая компания уклоняется от возмещения затрат по страховому случаю, каковы действия туриста?
- Составляется письмо в адрес страховщика о получении страховой выплаты, к которому прилагаете оригиналы всего того, о чем мы говорили выше, оставляя себе копии. Страховая компания, если отказывает, должна делать это обоснованно. Если турист считает отказ необоснованным, у него два пути: либо обратиться в суд за защитой своих прав, либо к страховому омбудсмену для досудебного разрешения. Но по опыту могу сказать - ни одна уважающая себя страховая организация без веских причин отказывать в страховых выплатах не будет.
- Спасибо за интервью!
Источник: kaztag.kz