По мере того, как все больше людей страдают от сильных штормов и наводнений, у профессионалов по урегулированию претензий возникают новые проблемы и возможности.
Хотя 2020 год знаменует собой начало нового десятилетия, следующие 10 лет будут, в значительной степени, характеризоваться тем, что определило прошедшее десятилетие - изменением климата. Изменение климата продолжается с 1800-х годов, но увеличение тяжести и частоты стихийных бедствий только за последние 10 лет показывает, насколько оно ускорилось. Данные Всемирной Метеорологической Организации рисуют еще более мрачную картину, поскольку 2019 год закончил самое теплое за всю историю десятилетие.
Последствия изменения климата хорошо документированы, особенно в отношении воды. Уровень моря повысился, океаны стали более горячими, а наводнения с вероятностью 1 в 500 лет становятся более вероятными. Все это говорит о том, что отношения планеты с водой становятся более сложными - и то же самое происходит в страховой отрасли. По мере того, как все больше людей страдают от сильных штормов и наводнений, у профессионалов по претензиям возникают новые проблемы и возможности.
Управление претензиями
По мере того, как климат нагревается, увеличивается и тяжесть стихийных бедствий. Ураганы Харви, Ирма и Мария (HIM) являются одними из самых заметных погодных явлений последнего десятилетия. Причинив ущерб в размере $125 млрд, ураган Харви считается вторым самым дорогостоящим ураганом на материковой части Соединенных Штатов с 1900 года. В течение месяца после Харви последовали ураганы Ирма и Мария, которые нанесли разрушения во Флориде, Пуэрто-Рико и большей части Карибского бассейна, ущерб составил соответственно, $50 и $90 млрд.
В связи с ураганом, первоочередной задачей аджастера будет оценка любых крупных потерь. Но количество доступных лицензированных полевых аджастеров после урагана часто значительно меньше необходимого, поэтому умеренные и незначительные потери, особенно потери от воды, не решаются быстро и эффективно. Когда такие претензии растягиваются, потенциальные осложнения имеют больше шансов на умножение, и в результате восприятие страхователями процесса урегулирования претензий может ухудшиться.
Специалисты высказывают опасения, что когда ресурсы страховщика отвлечены на урегулирование претензий после крупной катастрофы, урегулирование других типов претензий может пострадать. Согласно отчету LexisNexis Home Trends за 2019 год, в то время как количество заявлений о катастрофах снизилось с 2017 года до 2018 года, тяжесть убытков возросла. Но в 2018 году третий год подряд на долю катастроф приходилось более 30% всех рисков.
Технология протягивает руку
После любого события условия на местах часто очень опасны. Перебои в подаче электроэнергии, сложные условия жизни, повсеместное разрушение и подверженность опасностям - это лишь некоторые примеры того, с чем должны быть готовы справиться специалисты по урегулированию убытков. «Существует реальная озабоченность условиями, в которых иногда работают аджастеры», - говорит Энн Уилсон, эксперт по недвижимости, подразделение по управлению имуществом и несчастными случаями в Америке для Swiss Re.
В то время как изменение климата в значительной степени изменило опыт предъявления претензий, технологии улучшают его как для специалистов по претензиям, так и для страхователей. Включение технологии в процесс предъявления претензий помогает страховщикам быстрее фиксировать ущерб и клиентам помогает быстрее получать платежи по страховке. Это не только поддерживает удовлетворенность клиентов, но и помогает страховщикам позиционировать себя посредством реагирования на катастрофы и использования технологий.
Дроны, например, регулярно используются компаниями после стихийного бедствия, чтобы быстро наносить на карту области бедствия или поставлять данные о чрезвычайных событиях. А когда сооружение слишком сложно или его опасно оценить посредством присутствия специалиста, дроны могут прилететь для полного определения потерь и предотвратить излишнее формирование резервов для страховщиков.
Искусственный интеллект (ИИ) также используется для учета изменения климата. ИИ может использовать спутниковые снимки, чтобы лучше прогнозировать и отслеживать траекторию и интенсивность ураганов. Кроме того сейчас разрабатываются новые модели высокой четкости для наводнений, чтобы отобразить вероятность наводнения, зоны риска и многое другое.
По словам Билла Брауэра, вице-президента по продуктам LexisNexis Risk Solutions, последствия изменения климата для отделов по работе с претензиями приведут к увеличению числа претензий и, возможно, к необходимости увеличения числа групп быстрого реагирования в районах, подверженных воздействию природных катастроф. Реальным выходом для страховщиков он видит «технологию, способствующую этим усилиям, поскольку страховщики могут использовать технологии и данные для увеличения производительности каждого аджастера».
Меняется не только климат
Влияние изменения климата на претензии лучше всего отражается в растущем числе претензий и их последствиях для тех, кто работает на местах. Как говорит Уилсон, после ураганов HIM Swiss Re провела дискуссии за круглым столом со своими клиентами из Карибского бассейна, чтобы узнать больше о проблемах, с которыми они сталкивались. Она сказала, что «они не только столкнулись с необходимостью удержать аджастеров, часто полагаясь на фирмы, незнакомые с их рынком или даже не знакомые с потерями в результате урагана, но и отметили, что им необходимо дать перерывы в работе аджастеров и вывести их из пострадавших районов, чтобы предотвратить профессиональное выгорание». Это в свою очередь влияет на сроке урегулирования убытков после крупных событий.
Брауэр отмечает, что одно существенное изменение касается тех, кто занимается оценкой ущерба. Он говорит, что бывшие полевые инспекторы теперь переходят на постоянные рабочие места в офисе и оценивают ущерб практически с помощью фотографий или видео от домовладельца или подрядчика по ремонту. «Усилия по описанию оценки ущерба существенно не отличаются, но это серьезное изменение, если делать это удаленно, а не на месте», - добавляет Брауэр.
«Для меня изменение климата - это не только вызов, но и возможность. В любом климатическом явлении много убытков, которые не охвачены, и есть большой риск от изменения климата, который еще предстоит устранить в отрасли. Я думаю, что с соответствующими продуктами и акцентом, это реальная возможность лучше обеспечить снижение рисков для потребителей», - говорит он.
Заглядывая в будущее
Поскольку изменение климата продолжает развиваться, все больше отраслей, включая страхование, стремятся стать частью климатического решения. В 2019 году число страховщиков, отказавшихся от покрытия производства, использующего уголь, более чем удвоилось в глобальном масштабе. Согласно опубликованному отчету конгломерата международных природоохранных организаций под названием «Страхуем наше будущее», 17 крупнейших страховщиков мира контролируют 46% рынка перестрахования и 9,5% рынка первичного страхования. Тем не менее, большинство компаний, которые прекратили страховать новые угольные проекты, все еще продолжают покрывать существующие угольные проекты.
Пока сдерживание последствий изменения климата не станет приоритетом для всех стран и отраслей, оно будет продолжать разрушать планету и влиять на глобальный порядок. Для специалистов по страхованию, работающих с претензиями, одна из лучших вещей, которую они могут сделать, - это изменить свои лучшие практики в будущем. Помимо обучения страхователей о том, как лучше подготовиться к суровым погодным явлениям, Брауэр говорит, что отрасль должна двигаться в направлении дистанционной настройки и требовать удаленного урегулирования, где это возможно.
Изменение климата, несомненно, продолжит изменять страхование и мир, в котором мы живем. Что еще предстоит выяснить, так это то, как именно, поскольку в будущем не будет недостатка в претензиях. Но «даже с этими проблемами, - говорит Уилсон, - организации, занимающиеся претензиями, по-видимому, остаются востребованными».
Подготовлено порталом Allinsurance.kz