Индексное страхование на основе урожайности сельхозкультур Опыт «Европа РЕ»

Прежде всего несколько слов о компании «Europa Reinsurance Facility Ltd.». Это перестраховочная компания, расположенная в Швей­царии и специализирующаяся на перестраховании катастрофических рисков. Это специальная модель сотрудничества между организа­циями, оказывающими помощь в развитии стран и регионов и стра­хового сектора экономики - инно­вационный подход государственно­го и частного партнёрства. В настоящий момент Сербия, Македония и Албания уже присо­единились к данной программе, другие страны уже также выразили свою заинтересованность и в на­стоящее время ведут переговоры со Всемирным банком о возможности присоединения к программе.

Наша компания «Europa Reinsurance Facility Ltd.» получает поддержку со стороны Всемирного банка, Евросоюза, ООН, секретари­ата Швейцарии по экономическим делам, а также Глобального эколо­гического фонда.

Каковы же цели компании «Europa Reinsurance Facility Ltd.»? Конечно, вы понимаете, что наши цели немного отличаются от стан­дартных целей стандартных пере­страховочных компаний, поскольку прежде всего «Europa Reinsurance Facility Ltd.» сосредотачивает свои усилия на распространении и продвижении страхования от катастрофических рисков, также на просвещении потребителей, на повышении информированности о преимуществах страхования. Ещё одной целью, стоящей перед ком­панией, является сотрудничество с местными страховыми компаниями по внедрению новых страховых продуктов, новой инфраструктуры, которая позволит местным страхов­щикам продавать очень сложные продукты страхования от климати­ческих и катастрофических рисков, а также сотрудничать с государ­ственными органами, с правитель­ствами по проведению реформи­рования в секторе страхования, по стимулированию и продвижению развития рынка страхования от катастрофических рисков.

Вы можете спросить, для чего такие цели перестраховочной компании? Потому что мы всё-таки выполняем двоякую роль. Первая - это перестрахование, но это только одна наша роль, один из наших компонентов. Сама компания была создана как агентство по реали­зации проекта Всемирного банка, который был запущен совместно с Глобальным экологическим фон­дом и Швейцарским секретариатом в Юго-Восточной Европе с основ­ной целью - решение проблем изменения климата и последствий влияния неблагоприятных погод­ных факторов на экономику этих стран. На основании накопленного опыта, на основании опыта стра­хования данный проект был также распространён и на Центральную Азию, получив название SEECA CRIF (Southeast Europe and Central Asia Catastrophe Risk Insurance Facility, Программа страхования катастро­фических рисков в Юго-Восточной Европе и Центральной Азии). В этом контексте компания «Europa Rein­surance Facility Ltd.» в рамках ман­дата этого проекта будет предо­ставлять комплексную техническую поддержку Правительству Казах­стана, а также местным страхов­щикам для того, чтобы они могли справляться с последствиями изме­нения климата и с воздействием из­менения климата на экономику. Ос­новная цель - это помощь местным страховым компаниям, местному страховому рынку и Правительству по внедрению устойчивых моделей страхования.

В линейке продуктов «Europa Reinsurance Facility Ltd.» можно вы­делить несколько сегментов. Пер­вый и, наверное, самый важный сегмент - это сельское хозяйство. «Europa Reinsurance Facility Ltd.» разрабатывает продукты совместно с местными компаниями, местными организациями, правительствами, регуляторами для того, чтобы со­действовать продвижению страхо­вания на всех уровнях. Под всеми уровнями имеем в виду владельцев недвижимости, фермеров, малые и средние предприятия, местные органы управления, центральные правительственные органы, то есть мы пытаемся создавать комплекс­ные схемы, позволяющие распро­странять, расширять применение страхования от катастрофических рисков. В рамках сельскохозяй­ственного страхования есть про­дукты, которые можно предложить индивидуальным фермерам, и продукты для муниципального уровня, уровня центрального правительства, а также есть про­дукты, которые помогают банкам защищать их портфели при креди­товании сельхозпроизводителей, например при открытии кредитных линий. Конечно, в разных странах есть разные предпочтения, разный опыт страхования и разные приори­теты, однако в настоящий момент все страны страдают от изменения климата, поэтому страхование от катастрофических рисков станови­тся всё более и более важным.

Двумя другими сегментами, в которых работает наша компания, является покрытие рисков земле­трясений и рисков наводнений. Некоторые страны Центральной и Восточной Европы особо уязвимы для рисков наводнения и землетря­сения. В этой связи мы разработали новые продукты, покрывающие соответствующие потребности в по­крытии. Основная характеристика всех этих продуктов заключается в том, что они предназначены для массового пользования. Данные продукты предполагают очень быстрый и очень эффективный процесс урегулирования убытков, что особенно актуально, поскольку землетрясения, наводнения или засуха затрагивают широкий круг лиц, которым необходимо скорей­шее удовлетворение их требований покрытия убытков.

Опыт «Europa Reinsurance Facility Ltd.» в агростраховании

«Europa Reinsurance Facility Ltd.» рассматривает сельское хозяй­ство как стратегический сегмент, который состоит из нескольких компонентов. Сельскохозяйствен­ное страхование - это опреде­лённый процесс, стимулирующий общее развитие страны. Поэтому в данный процесс на партнёрской основе должны быть, в частности, вовлечены Правительствами стран с приоритетами, которые стоят пе­ред ними, программами субсидий. Следующий класс партнёров - это страховые компании, которые должны быть заинтересованы в этом направлении бизнеса, который должен быть для них прибыльным. Последняя группа партнёров - это непосредственно сельскохозяй­ственные производители,степень информированности которых о преимуществах страхования долж­на постоянна повышаться.

Все обозначенные составляю­щие процессов в агрострахова- нии должны учитываться вместе, поскольку только в таком случае может быть получен удовлетвори­тельный результат. Эти продукты позволят защитить сельхозпро­изводителя, защитить не только урожай, но и прибыль, заработки фермеров,что внесёт реальный вклад в развитие экономики.

Сейчас я хотела бы рассказать вам о стандартных шагах, кото­рые компания «Europa Reinsurance Facility Ltd.» предпринимает в каждой стране, в которой реали­зуется данный проект. Первое, что мы делаем, мы приезжаем с определённой оценочной миссией, в рамках которой мы проводим консультации с Правительством, страховыми компаниями, сель­хозпроизводителями. В рамках этой миссии мы должны понять, в чём состоят актуальные проблемы данного сектора, что необходимо сделать для того, чтобы либо пред­ложить некую новую схему, либо усовершенствовать уже существу­ющую. Таким образом, мы должны понять приоритеты, преимущества и недостатки существующих схем.

Затем мы проводим анализ - это анализ всего сектора, всех дого­ворённостей по субсидиям, также агросстрахования. На следующем этапе мы проводим технико-эконо­мическое обоснование погодных условий.Вы прекрасно знаете, что имеются самые разнообраз­ные страховые инструменты и продукты, и мы должны решить, какие конкретно будут наиболее приемлемы для того или иного государства. И, конечно же, мы всегда просим фермеров высказать свою точку зрения по страхованию сельского хозяйства и по страхо­вым продуктам для того, чтобы понять, что бы они хотели увидеть, это очень важно, потому что они являются конечными потребителя­ми данных продуктов.

Безусловно фермеры являются наиболее уязвимой категорией, когда мы говорим о метеоусло­виях, и растениеводство является наиболее уязвимой с точки зрения погодных условий деятельностью. Соответственно логичным являе­тся то, что фермеры обеспокоены возможным негативным влиянием неблагоприятных погодных усло­вий именно на их урожай, а не на сельскохозяйственную технику. Поэтому когда мы говорим о сель­скохозяйственном страховании, мы должны обязательно учитывать этот аспект. В некоторых странах, где уже имеются довольно опытные страховые компании, фермеры всё равно не удовлетворены имею­щимся опытом по урегулированию убытков или по выставлению стра­ховых требований. И наконец, что тоже немаловажно, мы обнаружи­ли достаточно ограниченный спектр различных продуктов, которые предлагаются в этих странах.

Опыт «Europa Reinsurance Facility Ltd.» в Восточной Европе

Итак, что же «Europa Reinsurance Facility Ltd.» сделала в Восточной Европе, в основном в Сербии, Македонии и Албании? Прежде всего мы проанализирова­ли различные страховые продукты и приняли решение совместно с другими участниками этого рынка о том, каким должен быть наи­более подходящий продукт. Мы пришли к выводу, что это долж­но быть индексное страхование, основанное на урожайности. После этого мы ввели операционные про­цедуры и систему для того, чтобы можно было наилучшим образом использовать этот вид страхования, то есть это и особый дизайн по­лисов, и специальная инфраструк­тура, которая могла быть основана на модели котировок, которые позволяют компаниям очень быстро продавать эти полисы. И, конечно же, данный процесс включал бы и проработку процедур по андеррай­тингу, по урегулированию убытков и осуществлению страховых выплат.

Что касается Казахстана, то, ко­нечно, в Казахстане существует своя специфика, но в целом ситуация очень похожа на ту, что мы обна­ружили в странах Юго-Восточной Европы. То есть в основном при­меняется один из продуктов - страхование урожая от конкретных поименованных рисков, это такие риски,как, например,наводнение или град. Такие страховые про­дукты в Европе используются на протяжении уже более ста лет, и понятно, что они доказали все свои преимущества. Но, конечно же, есть определённые недостатки, которые мы обнаружили в странах Юго-Восточной Европы, связанные с тем, что фермеров не удовлет­воряет процедура урегулирования убытков. Допускаются ошибки, когда при урегулировании убытков срабатывает человеческий фактор.

Мы также проанализирова­ли программу мультирискового страхования урожая (Multi-peril crop insurance, МРС1). Однако эта концепция не применима в странах Юго-Восточной Европы, потому что этот инструмент является доста­точно дорогостоящим и является достаточно специфичным.

Ещё одним продуктом яв­ляется индексное страхование регионального урожая. Наиболее приемлемым этот вид страхования является в случае системных ри­сков, особенно в тех районах, где типичными бывают засухи в целом регионе. Тогда этот инструмент очень хорошо работает. Однако, как и любой другой продукт, он обладает своими недостатками, и основным недостатком является базовый риск. Потому что то, что, собственно, принимается во внима­ние, - это определённая географи­ческая зона, а не одна конкретная индивидуальная ферма. И может случиться так, и очень часто такой потенциальный риск имеет место быть, когда результаты конкрет­ного фермера будут отличаться от среднего результата по этому региону, по этой зоне.

Наконец, ещё одним продук­том является погодное индексное страхование,основанное на индек­се, который показывает уровень осадков в определённые периоды времени для того, чтобы мы чётко могли понимать, будут ли иметь место избыточные осадки или, наоборот, засуха. Наши исследо­вания показывают, что не все части Казахстана имеют достаточную плотность распространения мете­орологических станций для того, чтобы можно было ввести здесь подобный продукт.

Подробнее я хотела бы оста­новиться на страховании урожая, основанном на индексе урожайно­сти той или иной зоны. Мы можем продавать данный продукт как на индивидуальном уровне, иными словами, на уровне отдельного фермера, так и на агрегированном уровне, когда полис приобретается тем или иным субъектом эконо­мики (банком, муниципальным образованием и т. п.) для группы фермеров, объединённых по опре­делённому признаку. Что покры­вает этот полис? Практически все риски, все природные климати­ческие и биологические риски независимо от того, что приводит к недостаточности урожая. Конечно же, для этого необходимо опре­делить географическую зону, где будут работать данные полисы. В Юго-Восточной Европе мы решили ввести муниципальный уровень, что соответствует району в Казахстане. Область, наверное, будет слишком большой зоной, но в районе это будет работать. Правило заключается в том: чем меньше зона, тем лучше будут результаты или репрезентативность этих результатов. Если говорить о застрахованной урожайности, то, по сути дела, она представля­ет собой процент определённого исторического значения. Урожай­ность всегда рассчитывается на определённый период времени. Мы предлагаем, по крайней мере, период 5 лет, среднее значение за который и принимается в качестве ожидаемой урожайности.

Что делает фермер? Он опреде­ляет, что для него является ката­строфическим событием,хочет ли он защитить себя от 10 % или 20 % снижения уровня своего урожая. Конечно, данное решение основы­вается в том числе и на возможно­стях фермера, поскольку чем выше уровень покрытия, тем дороже бу­дет данный страховой продукт. Что также важно здесь упомянуть, - продукт даёт возможность опреде­лить уровень покрытия, то есть как фермер, так и Правительство могут принимать решение о том, будут ли они покрывать только 50 % уро­жайности или только производ­ственные затраты или же они хотят получить более высокий уровень защиты с тем, чтобы защитить в том числе и доход.

Одним из преимуществ данного страхования является процедура урегулирования убытков. Она явля­ется очень простой и прозрачной. Как только определено среднее значение урожайности на уров­не района, то каждый, кто имеет страховой полис, может незамед­лительно увидеть, подлежит ли ему какая-то выплата по полису или нет. Например если средняя урожай­ность в каком-то районе состав­ляет 5 метрических тонн с гектара и покрытие составляет 70 %, то есть 3,5 тонны, то каждый, кто имеет страховку и чья фактическая урожайность после определённых явлений составила, например, 2 или 3 тонны, то есть оказалась ниже гарантированного уровня, незамедлительно получит страхо­вую выплату. Нет необходимости отправлять на ферму специалиста по урегулированию убытков.

Вопрос заключается в том, как эти цифры будут рассчитываться. В странах, где преобладают небо­льшие фермы, средства которых ограничены, предпочитают раз­рабатывать определённую стати­стическую методологию и делать выборку, определяя, какой будет средняя урожайность того или иного района. Могут внедряться определённые анкеты, прово­диться опросы, в том числе силами государственного статистического агентства, на основе чего и опре­деляется уровень урожайности. Наиболее передовыми является методы дистанционного зондиро­вания земли, как в случае России, это например спутниковый мони­торинг.

Если говорить о процессе урегу­лирования убытков, то он является очень простым, прозрачным и от­носительно недорогим по сравне­нию с другими типами страхования урожая.

Что касается применения в мировой практике данного типа страхования урожая, то в част­ности в 70-е годы он был введён в Индии, и на сегодняшний день более 95 % фермеров приобретают эту программу страхования. В США и Канаде эта система введена в на­чале 90-х гг., и совсем недавно эта программа была введена в Мек­сике, Монако, Бразилии и других странах. В настоящий момент, насколько я знаю, есть ещё страны, которые ведут переговоры по вве­дению у себя модели индексного страхования.

Хочу подчеркнуть, что практиче­ски всегда оценка убытков произ­водится на уровне муниципалитета или района, а не индивидуального фермера, но фермер получает страховые выплаты в соответствии с теми параметрами, которые опре­деляются на уровне района. Так это происходит в США и в других странах.

Рекомендации для Казахстана

То, что мы рекомендуем, - это по крайней мере застраховываться от катастрофических явлений, и несомненно здесь подходы к ма­лым и крупным фермам должны быть различными, потому что для малого фермерского хозяйства не проблема, если урожайность па­дает на 10 % от среднего уровня. Это будет не очень хороший год, но по крайней мере фермер не поте­ряет абсолютно всё, на что он рас­считывал. Но для большой фермы даже 10 % снижения может быть связано с большими финансовыми убытками. Поэтому данный продукт даёт возможность дифференциро­вать подход к крупным и мелким фермам, что в частности отражает­ся и на цене покрытия.

Внедрение схем страхования возможно на микро-, мезо- и на макроуровнях. Что это означает в реальности? Микроуровень озна­чает, что страховые компании про­дают полисы каждому индивиду­альному фермеру, соответственно каждый фермер в случае наступле­ния убытков получает выплату от этой страховой компании. Если го­ворить о мезоуровне, то тут между индивидуальными сельхозпроиз­водителями и страховыми компа­ниями появляется определённый агрегатор. В роли агрегатора может выступать муниципальная власть либо банк развития, либо постав­щик необходимых ресурсов. То есть агрегатор покупает полис для всех фермеров, в защите которых он за­интересован, затем, если наступает какое-то определённое событие, именно этот агрегатор получает страховую выплату и уже распреде­ляет её между фермерами.

Опыт Юго-Восточной Европы

Можно сказать, что в Юго-Вос­точной Европе мы запустили в работу обе модели. В Македонии мы реализовали схему на микро­уровне. Пшеница, овёс, маис и виноград для виноделия - это те сельскохозяйственные культуры, которые защищаются страховы­ми полисами, приобретаемыми индивидуальными фермерами. Правительство Македонии поддер­живает данное страхование путём субсидирования 60 % страховой премии. Данный вид страхования является, однако, добровольным, то есть каждый фермер принимает решение, хочет ли он или нет по­купать данный полис.

В Сербии программа была запу­щена на мезоуровне, то есть на уров­не посредника, в качестве которого выступают муниципальные власти. Здесь программа охватывает маис, пшеницу, соевые бобы и подсол­нечник. Полис продаётся на уровне муниципалитета. Такое покрытие обеспечивает защиту для всех фер­меров путём распределения средств между ними в случае наступления катастрофического события.

В заключение необходимо отметить, что сельское хозяйство определённо является уязвимым сектором экономики, подвержен­ным природным, климатическим катастрофическим событиям. Существуют различные инструмен­ты управления рисками, которые помогают непосредственно ферме­рам и иным субъектам экономики справляться с их последствиями. Нужно просто проанализировать и посмотреть, какая из моделей наиболее подходит для условий каждой конкретной страны, регио­на или района. «Europa Reinsurance Facility Ltd.», для которой это являе­тся основной задачей, будет рада помочь поддержать все усилия в Казахстане, которые направлены на развитие рынка страхования от природных катастроф.

Источник: Журнал «Рынок Страхования»