28
Чт, март

Индексное страхование на основе региональной урожайности сельхозкультур

 

Описание продукта: особенности, преимущества и недостатки

На основе технико-экономического исследования, проведённого Всемирным банком в 2011 году, оказалось, что Казахстан обладает значительным потенциалом для разработки и реализации Индексного страхования на основе региональной урожайности сельхозкультур (AYII) в качестве альтернативы или дополнения к существующей системе страхования в растениеводстве, которая основана на страховании прямых затрат на производство продукции растениеводства.

Особенности, преимущества и недостатки AYII

Особенностью AYII является то, что в рамках этого продукта не возмещаются потери урожая сельскохозяйственных культур на индивидуальном поле или в период роста культур. Продукт «Area Yield Index Insurance» предусматривает выплату сельхозпроизводителям в случае снижения урожайности против средней урожайности по области (урожайность фактически является индексом) в определёной географической зоне (например по общей посевной площади яровой пшеницы, выращенной в одном районе).

Индексное страхование региональной урожайности основано на страховании уровня урожайности (СУ), которая выражена в процентах (так называемый «уровень покрытия») от исторической средней урожайно-
сти по каждой культуре в различных географических областях, таких как, например – район, которые называются страховой единицей (СЕ).

Фермеры, чьи поля расположены в пределах СЕ, смогут приобрести страховое покрытие, уровень которого, как правило, варьируются минимум от 50 % и не более 80 % от исторической средней урожайности в этом районе. Фактическая средняя урожайность по застрахованным культурам устанавливается путём замеров на выбранных полях (как правило, методом фактического сбора с определённой площади или методами дистанционного зондирования) в пределах СЕ и возмещение выплачивается в том случае, если фактическая средняя урожайность ниже уровня покрытия, приобретённого каждым фермером.

Для примера базовые положения по страхованию и возмещению убытков по AYII для яровой пшеницы показаны на рисунке 1. Для этого примера выбран Буландинский район Акмолинской области. В этом примере принят 5-летний уровень средней урожайности для яровой пшеницы на уровне 10 ц/га в Буландинском районе и всем фермерам было предложено приобрести покрытие на уровне 70 %, то есть по средней урожайности 7 ц/га.

 

Стоимость страхового покрытия за центнер составляет 3,210 тенге, отсюда получается стандартное страховое покрытие 22,470 тенге/га. Три фермера, каждый из которых осуществляет посадки на площади 1000 га, приобрели страховое покрытие. Предположим, что прошедший сезон был умеренным в части засухи и фермер А получил на своём участке средний урожай – 7 ц/га, фермер В понёс значительные потери и урожайность на его участке составила 5 ц/га, фермер С получил в среднем только 3 ц\га. В соответствии с условиями поли­са AYII расчёт страхового воз­мещения отдельному фермеру производится не на основании его индивидуальных показателей уро­жайности, а на основании среднего показателя урожайности, который рассчитывается по району в целом. В нашем примере средний уровень урожайности по району составил всего 5 ц/га и средняя потеря уро­жайности составила 2 ц/га (7 - 5 ц), таким образом, страховое покры­тие составит 6420 тенге/га. Каждый из застрахованных фермеров получит страховое покрытие из расчёта стои­мости 2 ц/га на каждые свои 1000 га, что составит 6 420 000 тг, при том что фермер А достиг уровня урожайно­сти относительно среднего застра­хованного уровня в 70 % от сред­ней региональной урожайности, а фермер С имел потери больше, чем 2 ц/га на своём участке.

Продукты Индексного страхо­вания AYII работают лучше всего, когда системы производства сель­скохозяйственных культур, техно­логический уровень фермеров и урожайность в определённой стра­ховой единице (СЕ) относитель­но однородны и, кроме того, AYII лучше всего реагирует на системные риски, такие как засуха, которые, как правило,одинаковым образом влияют на производство и урожай­ность фермеров в пределах больших географических территорий. В Казахстане система производства яровой пшеницы понятна и доволь­но однородна на районном уровне, но различия в технологическом уровне, средней производительно­сти и урожайности делят произво­дителей пшеницы на две категории: 1) производственные предприятия и 2) коммерческие фермеры. По сути AYII является продуктом катастрофического страхования и, в принципе, различия по техно­логиям и урожайности для двух категорий производителей не существенны, но этот продукт является неподходящим для ис­пользования в качестве инстру­мента классического страхования сельхозкультур. (Смотреть ниже информацию для дальнейшего обсуждения вопросов однородно­сти производства яровой пшени­цы на районном уровне и вопро­сов базисных рисков).

Основными преимуществами про­дукта AYII является то, что моральный риск (мошенничество) и антиселек­ция минимизируются, точно так же, как значительно снижается стои­мость администрирования догово­ра страхования. Поскольку в соот­ветствии с договором страхования выплата производится на основании снижения показателей урожайности по району в целом, а не на основа­нии показателей отдельного ферме­ра, то никто из фермеров не может влиять на показатели урожайности и расчёты страхового возмещения, что значительно снижает антиселекцию и моральный риск. Администра­тивные расходы также значительно сокращаются, поскольку отпадает необходимость предварительно­го осмотра объекта страхования и осмотра с целью урегулирования страхового случая на каждом поле, но по предварительно согласован­ной выборке производится оценка средней урожайности сельхозкультур на участках в пределах страхо­вой единицы (СЕ). Такая экономия затрат может быть передана фер­мерам в виде снижения страховых премий.

Главным недостатком продук­та AYII является так называемый Базисный риск, или потенциальная разница между застрахованным уровнем региональной урожайно­сти на входе и фактической уро­жайностью, полученной конкрет­ным фермером на застрахованной территории. Базисный риск воз­никает в случаях, когда отдельный фермер может понести серьёзные потери урожая из-за локализован­ной опасности, например града, наводнения (если его посевы рас­положены поблизости от реки), а в связи с тем, что эти локализо­ванные потери не влияют в целом на урожайность в районе, то такой фермер, имея серьёзные убытки, в результате может не получить страховое возмещение. Кроме того, базисный риск может возникнуть в результате ситуации, когда произ­водительность и урожайность от­дельных фермеров очень неодно­родна (разная) в пределах одного района, что приводит к некоррект­ному использованию регионально-ориентированного подхода.

AYII - довольно гибкий продукт для страхования сельхозкультур, который может быть внедрён на микроуровне, то есть для страховой защиты индивидуальных ферме­ров и в качестве альтернативы - на мезоуровне как продукт, разрабо­танный для финансовой защиты кредитных портфелей региональ­ных финансовых институтов. В Ка­захстане имеются возможности для одновременной разработки про­дукта AYII как на микроуровне для средних и крупных производителей пшеницы (или других зерновых), а также на мезоуровне как продук­та для защиты кредитных портфе­лей микрофинансовых организаций (МФО) или кооперативов, объединяющих большое число мелких сельских хозяйств в отдель­ных районах на юге Казахстана.

Таблица 1. Преимущества и недостатки продукта AYII

Преимущества

Минимизация антиселекции и мо­ральных рисков

Страховое возмещение рассчитывается на основе средней региональной уро­жайности, а не показателях урожайности отдельного фермера. Таким образом, отдельный фермер не может влиять на показатель урожайности на выходе.

Наличие данных по урожайности для целей страхования

В Казахстане имеются исторические данные по урожайности на региональном и зональном уровне.

Комплексные программы мульти-рискового страхования подходят для страхования от системных рисков

Полис от всех рисков начинает рабо­тать, когда урожайность снижается ниже гарантированного полисом уровня и это лучше всего подходит для ситуаций, свя­занных с системным риском (таким как, например, засуха), который поражает равномерно территорию, входящую в состав страховой единицы.

Низкая стоимость андеррайтинга и дистрибуции страхового продукта

Не возникает необходимости проведе­ния предварительных осмотров фермер­ских угодий или сбора персональных данных об урожайности.

Низкая стоимость процесса урегули­рования убытков

Не требуется оценки вреда, причинён­ного отдельному участку посевов, кото­рое затратно по времени и средствам.

Ценовая доступность продукта

Комбинация в виде снижения риска по потере урожайности и снижение админи­стративных расходов создаёт потенциал для снижения стоимости страховой пре­мии для индивидуальных фермеров по сравнению с продуктами классического страхования.

Недостатки

Проблема Базисного риска

Возникновение Базисного риска зависит от того, насколько урожайность отдель­ного фермера на выходе положительно коррелирует с индексом региональной урожайности.

Не подходит для локализованных опасностей

Страхование на основе региональной урожайности не работает в случаях с высокими убытками, произошедшими вследствие локализованных опасностей, таких как град, локальные затопления и локальные заморозки.

Требуется разработка взаимосвязан­ной региональной системы растение­водства с учётом агроклиматических рисков

Страхование на основе региональной урожайности работает лучше всего в однородных климатических зонах, в ко­торых технологии возделывания культур для застрахованного урожая являются одинаковыми (например одинаковые сорта культур, сроки посева, практика управления).

Достоверность исторических данных по региональной урожайности

Методы измерения урожайности и имеющаяся отчётность могут вызывать сомнения в достоверности данных об исторической урожайности.

Проблемы точного измерения ре­гиональной урожайности

Ошибка выборки и смещение перечис­лителя может быть серьёзной проблемой при определении средней региональной урожайности.

Временные задержки в урегулиро­вании претензий

Часто фермерам приходится ждать от 3 до 6 месяцев после окончания сбо­ра урожая публикации официальных результатов о региональной урожайности для того, чтобы получить страховое воз­мещение, если оно полагается.

Вопрос Базисного риска

Базисный риск можно опреде­лить как потенциальное несоответ­ствие в плане производительности и урожайности в отдельных местах географической зоны, опреде­ляемой как СЕ для целей AYII. Особенность системы выплат AYII, основанной на фактической потере урожая или снижении урожайности по сравнению со средней региональной урожай­ностью (индексом) в определён­ной географической зоне, соз­даёт определённые возможности для возникновения Базисного риска в этом виде страхового продукта. По этой причине могут возникнуть две нежелательные ситуации:

(а) производители, которые не подверглись снижению уро­жайности ниже уровня покрытия, предусмотренного полисом, также получат страховое возмещение в случае, если средняя урожайность по региону будет ниже гарантиро­ванного уровня и

(б) производители, которые фактически собрали урожай на уровне ниже предусмотренного полисом покрытия, не получат страхового возмещения, если фак­тическая средняя урожайность в пределах страховой единицы (СЕ) будет выше уровня покрытия, предусмотренного полисом. Обе ситуации являются серьёзным недостатком продукта AYII. По­этому вопрос базисного риска должен быть серьёзно учтён при разработке продукта AYII.

Базисный риск может быть смягчён, но его нельзя полностью исключить из портфеля AYII. Вопрос базисного риска определяется тем, как коррелирует уровень урожай­ности на поле отдельного фермера и урожайность географической территории, выбранной в качестве страховой единицы (СЕ) для целей страхового покрытия. С целью смягчения базисных рисков выбор уровня гарантированной урожайно­сти для целей страхового покры­тия и определение СЕ являются ключевыми позициями, которые необходимо учитывать при разра­ботке продукта AYII. Опыт работы с продуктом AYII показывает, что чем выше устанавливается уровень страхового покрытия, тем выше ста­новится базисный риск, точно так же чем больше определяется географи­ческая территория в качестве стра­ховой единицы, тем выше станови­тся базисный риск. Базисный риск приобретает серьёзное значение для продукта AYII, когда установлен­ный уровень страхового покрытия становится сравним с фактической урожайностью. Небольшая разница в уровне покрытия и фактической урожайностью может быть обуслов­лена неспецифическими рисками, какими как ненадлежащий севоо­борот и практика растениеводства, а не погодные условия. В случае высокого уровня покрытия, корре­ляция между фактическим уровнем урожайности на поле отдельного фермера и фактической урожайно­стью на географической террито­рии, определённой в качестве СЕ, не будет достаточно сильной. Пра­вильное определение страховой единицы (СЕ) также является ключе­вым фактором в смягчении базис­ного риска при расчёте покрытия в рамках продукта AYII. Границы зон в целях AYII должны быть выбраны таким образом, чтобы сгруппиро­вать вместе максимально возмож­ное количество ферм с похожим климатом и почвами (Skees, 1997 г.). Другими словами, чем большие гео­графические области, выбранные в качестве СЕ, тем меньше вероят­ность того, чтобы сгруппировать вместе наибольшее возможное ко­личество ферм с похожим климатом и почвами.

Международный опыт внедрения продуктов AYII

Индексное страхование на ос­нове региональной урожайности внедрено во многих странах. В конце 1970-х годов Индия вне­дрила AYII, а США и Канаде предложили этот продукт в начале 1990-х годов. В последнее время другие страны, такие как Марокко, Мексика, Судан и Бразилия, разра­батывают региональные продукты страхования сельхозкультур.

В Индии страхование на основе региональной урожайности ра­ботает уже много лет и на сегод­ня это самая крупнейшая в мире страховая программа, по которой застраховано более 20 миллионов фермеров. Сельскохозяйственная страховая компании Индии (AICI) реализует страхование культур на основе региональной урожай­ности в рамках Национальной схемы сельскохозяйственного страхования (NAIS). Программа ориентирована на мелких и мало­рентабельных фермеров (с площа­дью просевов менее 2 га), которые в значительной степени зависят от доступа к сезонным кредитам под залог урожая. Страхования урожая является обязательным для ферме­ров-заёмщиков и добровольным - для фермеров без заимствований. Страховая единица, как правило, включает в себя группу близлежа­щих деревень,которые могут со­ставлять до 27000 акров земли или более на одну культуру и несколь­ко тысяч мелких и малорентабель­ных фермеров. Фермеры могут выбирать уровень страхового по­крытия на 60 %, 80% или макси­мум 90% от пятилетнего среднего уровня региональной урожайности. Программа администрируется се­тью отделений сельскохозяйствен­ных банков в каждом штате, об­ласти или блоке (группе деревень). Уровень региональной урожай­ности устанавливается централизо­вано. Это - серьёзное и затратное мероприятие, которое страдает от задержек в обработке результатов. Поэтому выплаты нередко затяги­ваются на 6 месяцев или более.

В США AYII продаётся под на­званием «Групповой план рис­ков» (GRP). В рамках GRP выпла­ты производятся не на основании опыта снижения урожайности от­дельного фермера, а на основании фактического значения индекса региональной урожайности для определённой территории, то есть страховой единицы, которая в США определяется на уровне округа (страховая единица в среднем 2500 кв. км). Возмещение по продукту GRP выплачивается, когда фактическая урожайность для застрахованного урожая в округе, в котором расположен страхователь, определённой Национальной служ­бой сельскохозяйственной стати­стики (NASS), падает ниже гаранти­рованной урожайности конкретного фермера. В рамках GRP фермеры могут выбирать различные уровни покрытия(опции застрахованной урожайности): 90 %, 85 %, 80 %, 75 % или 70 % от ожидаемой урожайности округа. Страховая сумма для каждой сельхозкульту­ры рассчитывается в процентном отношении от действующей рыноч­ной цены. Производитель может выбрать страховую сумму от мини­мально 90% до максимально 150 % от действующей рыночной цены. Основанием для выдачи разреше­ний производителям застраховаться на сумму свыше 150 % от ожида­емой рыночной цены является то, что это даёт адекватную защиту для производителей, чьи собственные урожаи выше, чем в среднем по округу. Окончательные платежи бывают не определены до 6 меся­цев после сбора урожая, пока NASS не произведёт расчёт фактической урожайности для каждого округа. После этого платежи осуществляю­тся в течение 30 дней. Страховые полисы GRP наиболее просты в администрировании и дёшевы по цене по сравнению с традиционным индивидуальным страхованием сельхозпроизводителей. Тем не ме­нее отдельные потери урожая могут быть не покрыты, если урожайность в округе отличается от уровня инди­видуальных потерь. Этот тип стра­хования наиболее востребован у фермеров, которые имеют уровень производительности и урожайности (или убытков) примерно такую, ко­торая определяет средние значения по округу. Аций. Над теско.

 
Источник: Журнал «Рынок Страхования»