Уровень развития инфраструктуры страхового рынка, как лакмусовая бумага, даёт представление о том, каково состояние страхового рынка в целом и каковы у него перспективы. В 2003 году старт развитию страховой инфраструктуры в Казахстане был дан после создания АО «Фонд гарантирования страховых выплат». О планах Акционерного общества рассказывает Тлек АЛЬЖАНОВ, председатель Совета директоров Фонда.
- Любой фонд гарантирования обычно выполняет узкоспециализированную функцию. На Ваш взгляд, может ли Фонд гарантирования страховых выплат расширить мандат гарантирования и взять на себя дополнительные функции?
- На мой взгляд, Фонд должен иметь большой набор функций. Его однозначно следует усиливать и делать его «Big data» - большим информационным центром с элементами саморегулирования. Сюда автоматически должна войти Единая страховая база данных, и по той простой причине, что Фонд обслуживает моторные виды.
Хочу отметить, что моторные виды в страховании не должны ограничиваться только обязательным страхованием гражданско- правовой ответственности владельцев транспортных средств. Они гораздо шире, есть кстати ещё и добровольное страхование транспортных средств - КАСКО, с большим набором продуктов. Но у нас КАСКО «буксует»! А из-за чего? Из-за отсутствия информации для потребителей. Да и продавать-то КАСКО грамотно не умеют. Я уверен, что продвижение КАСКО - это прямая функция Фонда.
В качестве информационного центра Фонд может взять на себя функцию разъяснения и популяризации моторных видов страхования. Он должен доносить до людей, что они живут в безопасной стране и что функция Фонда - обеспечение гарантии их ответственности. Ведь у Фонда есть дополнительная функция - выплачивать материальный ущерб пострадавшим в дорожно-транспортном происшествии в случае, если виновный аварии скрылся с места происшествия.
Помимо моторных видов, есть и другие виды страхования, которые Фонд гарантирует. Прежде всего -страхование гражданско-правовой ответственности туристических операторов и турагентов. И этот вид сейчас работает неполноценно, и его надо активизировать. Например должно быть реальное страхование туристов, а не только туристических компаний. Но это невозможно без изменения законодательства и расширения роли Фонда.
Кроме того, давно обсуждаются проекты об обязательном страховании сельскохозяйственных рисков и катастрофических рисков. Для них также планируется создание собственных фондов гарантирования выплат. А я считаю расточительным создание отдельных фондов по каждому виду обязательного страхования.
Дело, видимо, в том, что у нас катастрофически не хватает грамотных специалистов. Самая большая проблема на рынке в том, что до сих пор большинство специалистов не понимают сути страхования! Да потому, что его просто не преподают в нашей высшей школе. У нас очень мало страховщиков, которые имели бы международное образование по специализации «страхование». Значительная часть персонала страховых компаний - экономисты, юристы, бухгалтеры, технари.
Задача страховой компании - повышать требование к персоналу, чтобы у них была мотивация учиться дальше в западных вузах, отправлять учиться в Европу детей. К сожалению, страхование еще не стало профессией, семейным делом, которое передается от отца к сыну. Хотя международный опыт показывает, что так должно быть. Такое отношение к страхованию происходит от того, что сегодня она - падчерица у банковского сектора, вспомогательная функция для банков. На самом деле не должно так быть.
- А как обстоят дела с квалифицированным персоналом в Фонде?
- Когда несколько лет назад страховые компании взяли Фонд под свой контроль, Совет директоров поменял персонал и пригласил на работу специалистов-практиков - бывших сотрудников страхового надзора и страховых компаний, имеющих опыт работы не только в моторных видах страхования. Они занимались разработкой нормативной базы не только по ОС ГПО ВТС, но и другим видам страхования.
Конечно, им пришлось поменять собственное мировоззрение: если раньше они работали в регуляторе, то сегодня они работают в рынке. Их нынешняя задача - оценивать с позиций рынка принимаемые регулятором решения, анализировать, что нужно поменять в регулировании и как это сделать.
Инфраструктурная задача Фонда - взрастить потенциал и компетенции специалистов, чтобы они продуктивно работали на рынок, на решение социальных вопросов. Поскольку общество нужно приучать к мысли, что каждый сам должен решать проблемы через финансовые инструменты, а не ждать пассивной помощи от государства, тем более в период, когда экономика значительно ослабла. Это и есть главная задача страхового рынка.
Социальная помощь государства должна быть рассчитана на уязвимые слои населения. Должна быть франшиза, то есть самостоятельное участие граждан в рисках, когда государство участвует в поддержке до какого-то объёма, а дальше гражданин сам возмещает себе ущерб через механизм страхования. Нам пора уйти от уравниловки.
- На Ваш взгляд, внедрение прогрессивных технологий, например электронного полиса, будет ли способствовать более активному продвижению массовых видов страхования и как изменится в этой связи роль Фонда?
- Электронный полис - современная услуга, которая обязательно должна присутствовать на страховом рынке. Она даст нам снижение аквизиционных расходов, то есть расходов на организацию страхования. Высокие агентские расходы пойдут на повышение капитализации компаний. Это позволит и дальше развивать рынок, повышать качество услуг, потому что любая капитализация означает обновление информационных систем и технологий.
Электронный полис даст страховым компаниям стимул для улучшения собственных автоматизированных систем. Это, конечно, потребует от Фонда создание собственной Единой страховой базы данных. А пользу получит и надзорный орган, он будет видеть прозрачные объёмы выручки страховых компаний.
- Каким же образом Фонд намерен реализовать проекты по Единой страховой базе данных, по информационному центру, по центру урегулирования убытков? Достаточно ли ресурсов?
- Фонд достаточно капитализирован для решения этих задач. Если в ближайшие три года не произойдёт ухудшения макроэкономической ситуации, Фонд останется самодостаточным.
Фонд, как мы уже говорили вначале, будет способен брать на себя дополнительные риски.
Здесь хочется отметить позицию Совета директоров, который добился прозрачности активов Фонда и сделал ставку на эффективность управления активами.
Три-четыре года назад, когда Фонд был не под управлением рынка, страховые компании не могли подступиться к Фонду с инициативами. Мы не могли влиять на инвестиционную политику, на то, насколько выгодно инвестируются активы: в то время активами управляло одно из подразделений Национального Банка. Так вот, в портфеле Фонда мы обнаружили государственные ценные бумаги с погашением в 2028 году и к тому же с мизерной доходностью! Эти бумаги никому из инвесторов сейчас не нужны и продать мы их не можем.
Кроме того, Совет директоров переосмыслил будущее Фонда и увидел возможности для его развития. Это привело к тому, что более 70% акционеров сегодня уверены в перспективах Фонда, а значит, доверяют менеджменту Фонда.
- Сейчас много говорится, что управление отраслевыми рынками должно переходить на уровень саморегулирования. Каким образом должно выстраиваться саморегулирование в страховании?
- Ответ на этот вопрос можно разделить на две части. В страховании есть добровольные и обязательные виды. Обязательные виды затрагивают массовый сегмент потребителей и должны регулироваться государством. Это даже не обсуждается.
Что касается добровольных видов, то они имеют в основе собственное решение потребителя получить страховую услугу и могут регулироваться через механизм саморегулируемых организаций, когда участники рынка объединятся в некую ассоциацию, в Фонд гарантирования и будут решать вопросы стратегии развития, оперативной деятельности самостоятельно.
Саморегулирование эффективно тем, что государство через надзорный орган решает свои задачи по регулированию рынка и некоторые оперативные вопросы оно просто не видит. Их невозможно видеть, потому что всегда специалисты, работающие на рынке, будут эффективней специалистов, работающих в регуляторе.
- На Ваш взгляд, сколько должно быть на рынке СРО - одна или несколько?
Саморегулируемых организаций должно быть столько, сколько «потянет» рынок. Если завтра несколько компаний объединятся в страховой пул, то это тоже будет структура с элементами саморегулирования. Саморегулирование предполагает децентрализацию власти. Чем выше уровень развития рынка, тем выше уровень децентрализации.
Источник: Журнал «Рынок Страхования»