На прошлой неделе в ходе заседания коллегии Министерства юстиции глава ведомства Берик Имашев сообщил, что правительство намерено ввести обязательное страхование жилья для граждан. «&» попросил участников рынка оценить предлагаемую меру и ее возможный эффект на рынок страхования в Казахстане.
Готово ли население?
Олег Ханин, председатель правления страховой Компании «Коммеск-Өмір»
Большинство наших граждан по-прежнему мало знают о страховании как инструменте защиты от убытков, и еще один обязательный вид, скорее всего, воспримут как дополнительную финансовую нагрузку на личный бюджет, особенно в непростое для экономики время. Однако именно в такое время надо позаботиться о сохранности своего имущества, так как лишних средств на покупку нового жилья или на восстановление поврежденного имущества у многих просто нет.
Шакир Иминов, исполнительный директор СК «Евразия»
Страховая культура казахстанцев сейчас на низком уровне. Сегодня у наших соотечественников сформировалось крайне негативное отношение к деятельности страховых компаний. Причиной послужил отрицательный опыт взаимодействия с участниками страхового рынка. Такую ситуацию в корне необходимо менять и формировать цивилизованную страховую культуру в стране. Так что не приживается у нас эта европейская традиция — страховать не только свое недвижимое имущество, находящееся в квартире или доме, но и оформлять страховку, собственно, на сами стены. Наводнения с завидной периодичностью уничтожают сотни домов, а ущерб от разгула стихии возмещает не страховая компания, а государство. Особенно это касается отдаленных регионов, где практически вся недвижимость не застрахована.
Ергали Бегимбетов, председатель правления АО «СК «Amanat»
Если готовность населения рассматривать как понимание необходимости данного шага, то оно не готово. Так же не были готовы автовладельцы к внедрению обязательного страхования ответственности автовладельцев в 1996 году. Сейчас подавляющее большинство автовладельцев понимают необходимость страхования их ответственности.
Уверен, что понимание к населению придет не скоро, эти риски происходят далеко не так часто, чтобы люди смогли осознать выгоду. Но страхование недвижимости внедрять нужно, так как государство не может бесконечно нести ответственность по этому вопросу самостоятельно и полностью.
Аида Айдарханова, председатель правления АО «СК «Kompetenz»
Вопрос в готовности населения, наверное, состоит в правильном информировании и разъяснении необходимости принятия данного закона. Нужно донести до населения, что обязательное страхование недвижимости является, прежде всего, социальной мерой защиты в случае ЧС природного и техногенного характера. В этом вопросе роль страховых компаний, имеющих определенный опыт в организации разъяснительной работы преимуществ страхования в качестве единственного способа защиты от финансовых потерь, могла бы быть значительной.
Какая примерная сумма страховых выплат по этому виду страхования возможна в условиях Казахстана?
Олег Ханин: Пока тарифы неизвестны, но можно предположить, что они не будут превышать 1%. Невысокая стоимость страховки возможна за счет массовости продаж и большого охвата населения. Что касается суммы выплат, то, как правило, она производится в размере понесенного ущерба. Скорее всего, будет разработана методика по определению ущерба с учетом географического расположения, влияния природных, техногенных и прочих факторов. В качестве примера приведу стоимость страхования имущества в нашей компании, которая начинается от 2500 тенге в год, или 7 тенге в день, с покрытием до 3 млн тенге.
Аида Айдарханова: На данный момент говорить о сумме выплат, так же как о стоимости обязательной страховки, довольно сложно, ведь тарифы не определены. Правильным бы было страховать действительную стоимость недвижимости за вычетом стоимости земли, то есть страховая выплата в случае ЧС природного и техногенного характера должна покрыть финансовые потери и обеспечить застрахованному возможность провести ремонт и полностью восстановить жилище.
Какова международная практика в вопросах страхования недвижимости?
Ергали Бегимбетов: Во многих странах применяется модель обязательного страхования жилых помещений физических лиц. Где-то она полностью оправдала себя, а где-то — частично. Самым главным критерием является прозрачность формирования резервов, их инвестирования и механизма реализации, который свел бы административные издержки к минимуму.
Олег Ханин: Среднестатистический немец тратит на оплату полисов страхования имущества порядка 1400 евро в год. Самым распространенным пакетом страхования является страхование гражданской ответственности, он покрывает различные виды возможного ущерба, причиненного третьим лицам и их имуществу, в среднем такой полис стоит от 100 до 200 евро в год, с покрытием в 3–5 млн евро. Каждый французский арендодатель приобретает полис, защищающий его от неуплаты арендатором аренды и государственного налога на проживание, возмещения судебных издержек в случае тяжбы с арендатором, возмещения ущерба, нанесенного жилищу, его простоя без аренды. Подобный полис стоит владельцу квартиры в городе порядка 200 евро в год, кроме того, владелец перед заключением договора найма потребует от потенциального жильца полис гражданской ответственности. Страховые полисы имеют высокую степень унификации по страхуемым рискам. В основном используются семь видов полисов. Распространенным дополнительным условием является франшиза, то есть минимальный уровень убытка, который страхователь покрывает самостоятельно. Наиболее распространены франшизы в 250, 500 и 1000 долларов. Франшиза позволяет снизить страховой тариф для страхователя на 20-30%. Помимо дома могут быть застрахованы отдельно стоящие постройки: гараж, бассейн (в пределах 10% стоимости дома) и зеленые насаждения — до 5% стоимости дома. В России стоимость коробочного продукта по страхованию жилья начинается от 1000 рублей. Он включает наиболее популярные условия, при этом оформление договора осуществляется без осмотра объекта, также его можно оформить онлайн через сайт страховщика.
Аида Айдарханова: Во многих развитых странах Европы, таких как Бельгия, Голландия, Франция, существует обязательное страхование недвижимости от стихийных бедствий. Сейчас бюджет этих государств не несет никаких затрат в случае наступления катастроф природного характера. Ранее государства несли значительные расходы, связанные с переселением людей в случае стихийного бедствия и восстановлением жилфонда. При разработке законопроекта в РК была принята за базу венгерская модель защиты от потенциального ущерба, которая предусматривает государственно-частное партнерство при страховании недвижимого имущества. Однако во время работы законопроект претерпел многие изменения, в данный момент довольно сложно определить, какая именно международная модель станет использоваться в Казахстане, скорее, мы пойдем своим, уникальным путем.
Как на рынок может повлиять создание государственного фонда страхования недвижимого имущества?
Шакир Иминов: Отметим, что о создании новой системы страхования жилья власти задумываются уже давно. Конечно, если соответствующие законы будут приняты, это не будет означать, что государство отстранится от проблем. Государственная поддержка — неотъемлемый элемент при таких ситуациях, однако необходимо настроить население на самостоятельное обеспечение сохранности своего жилья. Мы считаем, что сначала нужно разработать продукт, который будет выступать аналогом обязательного страхования гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств (ОГПО ВТС). В нем должны быть четко прописаны тарифы страхования, его правила и суммы всех выплат. Только после этого можно попробовать обязательное страхование жилья для граждан Казахстана.
Олег Ханин: Пока законопроект не принят, не совсем ясно, будут ли страховщики включены в процесс обязательного страхования недвижимости. Пару лет назад рассматривалась трехуровневая система снижения ущерба от катастроф: государственные соцобъекты восстанавливаются за счет резерва правительства, государственная страховая компания осуществляет выплаты при наступлении страховых случаев природного характера, частные страховые компании осуществляют выплаты при страховых случаях техногенного характера. Учитывая опыт в добровольном страховании имущества, страховой рынок будет готов поработать и с обязательными видами.
Ергали Бегимбетов: Все зависит от модели реализации. Нам она пока неизвестна. Нет ничего плохого в том, что будет создан соответствующий фонд. Главное, чтобы деятельность его была максимально прозрачна, а инвестиционная деятельность регламентирована и независима.
Аида Айдарханова: В рамках законопроекта было предложено на первом этапе создать госфонд страхования недвижимого имущества. Страховые компании настаивали на создании фонда, чтобы не перестраховывать свои риски за границей, тем самым избежав оттока средств из республики. По мере того как фонд будет аккумулировать полученные премии от обязательного страхования недвижимости, было бы правильно передать его частным страховым компаниям в связи с тем, что существуют риски аккумулирования средств «в одних руках». Но сегодня ситуация складывается таким образом, что страховые компании вряд ли станут участниками процесса обязательного страхования недвижимости, которое оказало бы значительный положительный эффект на рынок страхования в РК и способствовало бы его дальнейшему очень активному развитию, без страховщиков вряд ли будет реализован принцип прозрачности созданного фонда.
Источник: Бизнес & Власть